Introducción
Esta calculadora reúne cuatro modelos financieros frecuentes en una sola interfaz: préstamo amortizado con pagos fijos, préstamo amortizado con principal fijo, préstamo diferido con un pago único al vencimiento y un modo Bono de estilo cupón cero con valor facial pagado al vencimiento.
Cómo usarla
Elige primero el modo de cálculo y después introduce el monto, la tasa o el valor al vencimiento, el plazo, el mes inicial y la frecuencia de pago o capitalización. Revisa las tarjetas de resumen y luego usa el detalle anual o por período para entender cómo cambian el saldo, el interés, el capital y el flujo de caja.
Funciones
- •Cuatro estructuras financieras comparables en una sola herramienta
- •Frecuencias mensual, trimestral, semestral y anual
- •Tablas de amortización para pagos fijos y principal fijo
- •Cálculo de monto final en préstamos con pago único al vencimiento
- •Modo Bono para escenarios de valor facial al vencimiento
- •Comparación de ahorro por pagos extra en los modos amortizados
Cuándo usar cada modo
Pagos fijos es la opción típica para préstamos a plazos donde la cuota programada se mantiene estable. Principal fijo es útil cuando la amortización del capital es constante y los pagos iniciales son más altos. Pago diferido se adapta a estructuras sin pagos intermedios hasta el vencimiento. Bono sirve para escenarios tipo cupón cero en los que se conoce el precio actual y el valor facial que se recibirá al vencimiento.
Cómo leer el calendario
En los modos amortizados, el calendario divide cada pago entre interés y capital. En los modos diferido y Bono, el calendario se parece más a una tabla de acumulación: el saldo crece hasta que en el vencimiento se paga o se recibe la suma final. Esto ayuda a comparar estructuras con flujos de caja muy distintos.
Límites importantes
La herramienta supone una tasa fija durante todo el plazo. No incluye impuestos, seguros, comisiones, mora, cambios de tasa ni reglas particulares de una entidad financiera. El modo Bono también es intencionalmente limitado: modela una estructura sin cupones y con pago único del valor facial, no una calculadora completa de bonos con cupón, precio limpio/sucio o duración.
¿Qué modo deberías usar?
Relaciona la estructura del flujo de caja con el modo correcto.
| Modo | Mejor para | Qué cambia con el tiempo |
|---|---|---|
| Préstamo amortizado: pagos fijos | Préstamos a plazos con cuota estable | Baja el interés y sube la parte de capital |
| Préstamo amortizado: principal fijo | Planes con amortización constante del capital | La cuota total disminuye |
| Préstamo con pago diferido | Pago único al vencimiento | El saldo crece hasta el final |
| Bono | Escenarios de bono cupón cero | El valor actual converge al valor facial |
Cómo leer los resultados principales
Úsalos para comparar coste, tiempo y rendimiento.
| Resultado | Qué significa | Por qué importa |
|---|---|---|
| Pago programado / primer pago | Flujo de caja regular o inicial | Sirve para medir esfuerzo de pago |
| Interés total | Coste o retorno por encima del monto base | Mide el efecto del tiempo y la tasa |
| Fecha de liquidación / vencimiento | Momento estimado de cierre | Ayuda a comparar horizontes |
| Rendimiento anualizado / tasa efectiva | Conversión anual comparable | Facilita comparar distintas frecuencias |
| Calendario por período | Detalle de saldo, interés, capital y flujo | Útil para revisar y explicar el resultado |
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre pagos fijos y principal fijo?
Con pagos fijos la cuota programada se mantiene nivelada. Con principal fijo, la amortización del capital es constante y por eso las primeras cuotas suelen ser más altas.
¿Qué es un préstamo con pago diferido?
Es una estructura sin pagos intermedios. El saldo y los intereses se acumulan hasta una única liquidación al vencimiento.
¿Cómo se interpreta el modo Bono?
Como un escenario tipo bono cupón cero: conoces el precio hoy y el valor facial que se paga al vencimiento, sin cupones intermedios.
¿Los pagos extra funcionan en todos los modos?
No. Solo en los dos modos amortizados, porque son los únicos en los que tiene sentido reducir capital periódicamente.
¿Sirve como calculadora completa de bonos?
No. No está pensada para bonos con cupón, liquidación de mercado ni métricas avanzadas de renta fija.